Das neue Jahr hat gerade begonnen und viele Menschen blicken schon jetzt ein wenig in die Zukunft: Was kommt dieses Jahr auf mich zu? Wofür muss ich vorbereitet sein? Was möchte ich mir auch mal gönnen? Wer am Ende eines Jahres häufig das Gefühl hat, nicht alle seine persönlichen oder beruflichen Ziele erreicht zu haben, für den könnte es von Vorteil sein, eine genaue finanzielle Planung vorzunehmen. Dieser Text zeigt, wie das funktionieren kann.
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Finanzielle Möglichkeiten entdecken
Insbesondere in Bezug auf bestimmte Anschaffungen oder Vorhaben, die finanzielle etwas kräftiger ins Gewicht fallen, herrscht bei einigen Menschen Skepsis: Das kann ich mir jetzt nicht leisten! Oft wird dann etwas halbherzig der Plan gefasst, im kommenden Jahr etwas mehr zurückzulegen, um sich vielleicht dann doch endlich den Traum von eigenen Auto, der Kreuzfahrt oder einem anderem ersehnten Konsumobjekt erfüllen zu können. Dann kommt es meist, wie es immer kommt: Pläne verschieben sich, ungeplante Anschaffungen und Reparaturen funken dazwischen – und der persönliche Traum wird wieder um ein Jahr verschoben.
Um zu verhindern, dass sich dieser Kreislauf bis zum Ende des Lebens wiederholt, gibt es nur zwei Möglichkeiten: Entweder, man verzichtet langfristig auf die eigenen Träume – oder man plant eine Anschaffung mit einem Konsumentenkredit. Bei Menschen, die finanziell eher vorsichtig vorgehen, läuten beim Wort „Kredit“ meist bereits die Alarmglocken. Das ist aber nicht in jedem Fall gerechtfertigt. Denn oftmals ermöglichen Kredite finanzielle Spielräume, die man auch über konstantes Ansparen selbst hätte ermöglichen können – nur eben mit einer erheblichen Zeitersparnis. Dies ist natürlich nicht für alle Anschaffungen sinnvoll.
Ein Gedankenexperiment: Ein Konsument möchte sich 2020 ein neues Auto anschaffen. Dafür fertigt er einen persönlichen Finanzierungsplan an. Er verzichtet jeden Monat auf einen erheblichen Teil seines Gehalts und legt das Geld zurück. Nachdem er mehrfach aus schlecht planbaren Umständen heraus auf das Ersparte zurückgreifen musste, wächst die Summe leider langsamer, als der Plan es vorsah.
Erst nach zwei Jahren hat er das nötige Geld zusammen, um sich das Auto auch wirklich leisten zu können. In dieser Zeit waren nicht nur Reparaturen am alten Auto nötig, mittlerweile gibt es auch wieder ein neues Modell auf dem Markt, das deutlich vielversprechender aussieht.
Zeit und Geld müssen immer im Verhältnis betrachtet werden
Hätte sich der Konsument bereits zu Anfang des Jahres um einen Konsumentenkredit gekümmert, hätte er sich den neuen Wagen sofort leisten können. Zwar müsste er zur Tilgung des Kredits dann immer noch auf einen Teil seines Einkommens verzichten, aber die Folgekosten, die durch den späteren Erwerb entstehen, würden sich erübrigen. Das alte Auto könnte er verkaufen oder verschrotten und zwei Jahre vorher mit einem neuen Wagen fahren. Ein nicht zu unterschätzender, psychologischer Faktor.
Das macht nicht nur glücklich, sondern ist – wie das Beispiel zeigt – unter Umständen sogar wirtschaftlicher. Kredite haben also nicht primär etwas mit „Verschuldung“ zu tun, sondern können im Gegenteil bei manchen Anschaffungen eine finanzielle Belastung sogar reduzieren. Nichtsdestotrotz sollte man einen guten Überblick über seine Finanzen haben und bei kleineren Anschaffungen lieber auf einen kurzzeitigen Kredit verzichten. Wer seine Finanzen jedoch im Griff hat, kann unter Umständen Zeit sparen und muss nicht monatelang sparen.
